破解养老难 需强化养老保险“三支柱”,热点题材,股票新闻,概念股,主力资金流入

破解养老难 需强化养老保险“三支柱”
2019-01-11

  老年人口越来越多了。据统计,2017年底,中国60岁以上老年人口已逾2.4亿人,占全国总人口的17.3%,65周岁以上老年人口1.58亿人,占总人口的11.4%,中国已经进入了老龄化社会。

  老龄人口增多随之产生的一个问题是养老难,主要表现为“缺钱”。目前,我国养老保险体系有三大支柱,第一是基本养老保险(政府层面),第二是企业年金、职业年金(企业层面),第三是商业保险(个人层面)。过去几十年,我国建立起了稳定有序的养老保险体系,在“稳就业”的同时也为经济转型升级创造了稳定的社会环境,但同时也存在不少问题亟待解决。

  增强基本养老保险的保障力度

  基本养老保险覆盖面逐年扩大。据统计,1992年,全国仅有8500多万职工和1700万离退休人员参加养老保险社会统筹。截至2017年末,全国参加基本养老保险人数为91548万人,比上年末增加2771万人;全国参加城镇职工基本养老保险人数为40293万人,比上年末增加2364万人。2017年基本养老保险基金收入46614亿元,同比增长22.7%;全年基本养老保险基金支出40424亿元,比上年增长18.9%;年末基本养老保险基金累计结存50202亿元。

  从规模总量看,全国基本养老保险尚具备较强支撑能力,但存在着地区间分布不均衡的问题。2016年,养老金当期收不抵支的省份由2015年的6个增至7个,例如黑龙江、河北、青海等省份,甚至个别省市累计结余已经穿底。专家表示,基本养老保险存在东部结余多、中西部结余少的情况,个别省份收不抵支问题较为突出,尤其是像东北等经济不发达省份,抚养负担较重。

  针对养老保险企业少缴甚至不缴的情况,近期出台的规定已经明确社保费划归税务局征管。专家表示,在不增加企业负担的情况下。社保划归税局能够提高社保征管效率,降低社保运行压力。为降低企业负担,人社部、财政部也印发通知,规定自2018年5月1日起,阶段性降低社会保险费率的期限再延续一年。人社部副部长游钧明确表示,这并不影响养老保险金待遇水平。

  去年五月,国务院印发通知,明确从7月1日起建立中央调剂基金,合理均衡地区之间的基金负担,提高养老保险基金整体抗风险能力。同时,将继续加大财政补助力度,支持各地区基本养老金按时足额发放。此外,专家表示,下一步应研究如何在保障社保基金安全的基础上提高社保基金收益率,用源源不断的“活水”保证社保基金的可持续。

  从结构来看,基本养老保险对低收入人群保障性较低。据统计,2017年末参加城镇职工基本养老保险的农民工人数为6202万人,参保率只有21.6%。相关人士表示,主要原因在于农民工收入低,主观上缺乏缴费动力;工作流动性大,较少签订劳动合同,客观上不具备缴费条件。如何提高基本养老保险对低收入群体的保障,应是下一步要解决的重点问题。

  企业年金与商业养老保险亟待发展

  基本养老保险对于提升职工福利水平有着重要意义,但随着经济发展,只靠基本养老保险并不能够满足老年人日益增长的需求。目前,我国养老“三支柱”体系发展并不均衡,基本养老保险是养老重头,企业年金和商业养老保险发展不够理想。

  现在有部分企业已经建立了企业年金制度,2017年末全国有8.04万户企业建立了企业年金,比上年增长5.4%;参加职工人数为2331万人,比上年增长0.3%;年末企业年金基金累计结存12880亿元。从数据可以看出,企业年金参保率较低,覆盖面小。中国社科院副院长李培林表示,我国企业年金制度已经完成了从无到有的阶段,下一步要实现从有到广,吸纳更多职工。

  “我国企业的社保缴费率较高,压缩了中小企业年金的建立空间。同时企业年金只有满足退休、死亡等条件才可取出,这也影响了职工参加的积极性”。业内人士表示,企业年金运作的信息不对称问题也影响了企业职工对企业年金的信赖度。2014年1月1日起,企业年金、职业年金实施个税递延,以鼓励职工积极参加企业年金计划。

  商业养老保险方面,现已展开个人税收递延型养老保险试点和住房反向抵押养老保险试点。据统计,目前已有19家保险公司获得税延养老保险经营资格,但是市场反应不如预期。由于公众接受度低、产品运作复杂等情况,“以房养老”保险市场也遇冷。

  相比“瘦弱”的企业年金,商业养老保险应当是基本养老保险的重要补充,但是我国商业养老保险在养老体系中份额占比依然很小。据报道,2016年我国商业养老保险仅仅占总体养老保险的2%,而全球的平均水平为5%。

  如何发展商业养老保险服务,构建多层次的保险体系?专家认为,应鼓励保险公司在覆盖成本的基础上,适当降低参保门槛,尝试向农民、农民工、个体户等低收入、群体推出保险产品。因为这些群体大多没有参加城镇职工基本养老保险,但同时又有养老保障的需求。其次,应加速推出创新性养老保险产品服务。为不同群体提供个性化、差异化的养老保障。最后,要完善鼓励商业养老保险发展的税收政策,降低个人购买商业养老保险的成本。

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