通道化、标准化、全球化是数字支付未来的发展方向,热点题材,股票新闻,概念股,主力资金流入

通道化、标准化、全球化是数字支付未来的发展方向
2018-11-30

  京东数字科技研究院研究员唐艳红

  据相关媒体统计,今年前三季度央行就第三方支付行业开出的罚单已逾80张,其中金额在2000万以上的罚单数量达6张,可见支付领域强监管的主旋律不变;另外断直联、备付金全面交存等监管措施也收窄了支付机构的盈利空间。但正如扎克伯格所说,悲观者往往正确,乐观者往往成功,京东金融研究院认为,强监管对数字支付行业产生的影响更多的是对行业乱象的肃清,并激励从业者深度思考行业的合规创新方向,砥砺前行,正道成功!

  近年来,数字支付对原有的卡基支付、现金支付起到了显著替代作用,尤其是伴随着移动支付应用场景和商业环境的日益成熟,“出门不带钱包”已经成为中国人的出行新时尚。另一方面,以新科技、新设备作为底层支撑对支付基础设施、支付方式以及全球支付市场的改变才刚刚起步。亦终亦始,京东金融研究院判断未来数字支付将逐渐向通道化、标准化、全球化方向迈进。

  一、支付通道化

  监管的收紧和科技的进步是实现支付通道化的动力和前提。一方面,随着行业竞争的不断加剧以及备付金全面交存政策的落地,支付机构靠收取手续费差价获取利润的空间全面收窄,这将加快支付机构将经营模式从原来的抢占渠道,拓展用户规模向延伸支付链条、优化业务场景、拓展后端服务全面换道。另一方面,生物识别、人工智能、区块链等技术手段以及智能摄像头、电子价签、智能收银台、智能货柜等智能硬件在支付领域的深度融合、应用,促使数字支付逐渐向智能化、无感化、通道化方向发展。

  智能化和无感化让支付通道更加便捷、高效、顺畅。当前以移动支付为主导的数字支付主要依托智能手机以及二维码和NFC技术开展。未来,随着“软硬件一体化”智能设备的不断铺设,刷脸支付、闻声支付、静脉支付等全新支付手段的大规模商用指日可待。智能识人、智能辨物、智能收单将大大简化支付流程,提升支付效率和支付体验,人们甚至不用拿出手机,在无感知的情况下完成支付动作。

  依托支付通道优化场景,打通边界,延伸场景,拓展多样化的商业模式。对于支付机构而言,未来支付的价值并不在支付本身,它更像一扇门或一个通道,帮助支付企业触达更加丰富的数字化商业场景。例如在零售端,支付机构通过支付获取流量和数据,进而发展广告、营销等业务实现商业变现;通过为零售场景改造支付基础设施,从而为其提供库存管理、智能配送、智能理财等增值服务。在企业支付领域,通过帮助企业实现支付数字化,进而帮助其实现资金管理的数字化甚至企业管理的数字化。

  二、支付标准化

  标准化是提高支付安全性、实现信息互通互联的必然要求。数字化技术在支付领域的应用,极大提高了支付效率,但新的支付手段也催生了新的风险。套码、篡改、嵌入链接等恶意欺诈行为在二维码支付领域并不鲜见,为数字支付安全埋下隐患。此外,现行各个支付机构采用不同的支付标准的现状,不仅影响客户体验,也给商户收单带来诸多不便。打通各个支付机构之间技术、数据、标准的鸿沟,建立统一的行业标准,是提升数字支付安全性,实现信息互通互联的必然要求。

  技术并不是标准化的最大障碍。当前支付的复杂性至少体现在两个层面,一是现金支付、银行卡支付、数字支付多种支付方式并行,二是提供数字支付服务的机构间各自为营,没有形成统一的技术标准和数据库。事实上,抛开各个相关方之间的利益博弈,要实现各个支付方式的打通在技术上并非难事,聚合支付作为一种整合各种支付方式的技术解决方案早已广泛应用,但这种所谓的“第四方支付”依然由众多的技术公司提供,没有在行业范围内形成统一标准,造成了一些市场乱象。

  数字支付标准建设将持续深入推进。2017年以来,支付行业多项技术标准已经落地开花。2017年12曰27日,央行发布《条码支付安全技术规范(试行)》和《条码支付受理终端技术规范(试行)》,自2018年4月1日起实施;由全国金融标准化技术委员会主导的《聚合支付安全技术规范》也在2018年8月开始征求意见,聚合支付标准呼之欲出。未来,包括二维码支付、聚合支付以及即将到来的刷脸支付、闻声支付等各个层面的数字支付标准化建设将持续深入推进,促进行业向标准化、规模化、规范化方向发展。

  三、支付全球化

  全球化浪潮势不可挡,伴随着技术的不断完善和市场的不断成熟,数字支付也将走出国门,积极参与全球竞争,为世界支付市场注入新的力量和活力。

  扩大金融开放,一带一路建设是数字支付走出国门的时代背景。2017年政策层面上至少有31项涉及金融业对外开放;2018年在中美贸易战的大背景下,习总书记在亚洲博鳌论坛上依然强调中国“开放的大门不会关闭,只会越开越大”。“一带一路”建设是中国对外开放的重要举措之一,同时也是我国当前阶段的顶级战略,为中国与沿线各国在经济、金融、文化等多种层次上的交流提供良好的契机。在此背景下,数字支付出海是大势所趋。

  国内支付环境的变化以及日益增长的国际需求为数字支付走出国门提出了现实需求。一方面,当前国内数字支付市场竞争日趋激烈,逐渐呈现出寡头垄断局势;监管框架日趋完善,备付金存管、断直连等政策不断出台,进一步压缩了数字支付机构的盈利空间。另一方面,伴随着各国移动互联网、电子商务的普及、跨境经济的发展和金融科技的萌芽,国际上对于数字支付的需求日益增加,印尼、泰国甚至中东欧等一带一路沿线国家都在大力发展数字经济和数字支付市场。这些环境变化促使数字支付机构纷纷出海,寻求国际市场。

  作为数字支付的世界引领者和推动者,中国在数字支付领域积累的丰富的技术能力和实践经验,具备向国际输出数字支付技术和服务的能力。在全球金融科技发展浪潮中,中国已成为领航者之一。根据毕马威发布的全球金融科技榜单,排名前十的金融科技公司中有四个来自中国,其中TOP2均被中国企业收入囊中。作为世界迈向数字金融时代的最重要推动者,中国企业积累了丰富的技术能力和实践经验,具备向国际输出数字金融和数字支付业务的能力。

  值得一提的是,数字支付“走出去”应坚持合法合规、开放共赢两大原则。一是确保经营活动在合法合规的前提下开展,二是寻找当地优秀合作伙伴成立合资公司,避免将中国经验“照抄照搬”,充分尊重当地的市场环境和本土规则。

  通道化、标准化、全球化是我国数字支付未来发展的三大方向,代表着数字支付未来的趋势。其中通道化为我们描绘了数字支付的业态创新方向,标准化和全球化则促进数字支付在全国乃至全球范围内更好地复制、扩张,普惠大众!

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