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互联网保险扩容是利好但影响有限
2018-10-23

  中国银保监会近日发布《互联网保险业务监管办法(草稿)》(下称《意见稿》),这是时隔三年之后,保险监管机构对互联网保险监管的一次更新。

  南都记者从保险业内获悉,行业《意见稿》增加了除长期护理保险和报销型医疗保险外的健康险、养老年金保险、税延养老保险等险种,允许这些险种可以不限区域在互联网经营。不过接受南都记者咨询的多位人士亦表示,这一扩容是一大利好,但实际效果可能较为有限。

  值得关注的是,最新的《意见稿》中还提及“牌照转换”,即其他保险公司变更为专业互联网保险公司,应当按参照新设保险公司的方式提出申请,具体条件和程序由中国银保监会另行规定。不过,多位接受南都咨询的人士暂未对“牌照转换”进行评价。

  PART1 扩容

  三类新险种可不限区域在互联网经营

  2015年版本互联网保险规定,保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务要求的情况下,可将人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险等险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。而此次《意见稿》则在上述三类寿险种类的基础上,增加了除长期护理保险和报销型医疗保险外的健康险、养老年金保险、税延养老保险等险种。

  昨日接受南都记者咨询的保险领域的几位人士称,《意见稿》扩展不限区域的险种,对互联网保险销售是利好,但实际上对互联网保险业务而言影响不会太大。

  为何扩展到险种的影响不大呢?

  以今年上半年互联网人身保险的情况为例。南都记者从中国保险行业协会官网的数据获悉,2018年上半年,互联网人身保险各险种中,人寿保险实现规模保费收入475 。9亿元;年金保险实现规模保费收入295 。6亿元,仍为仅次于寿险的第二大互联网人身保险险种。

  不过,今年上半年,健康保险依然为互联网保险的热点,规模保费平稳增长,实现规模保费收入54 。1亿元,意外伤害保险实现规模保费27.1亿元。

  事实上,除了上述业务数据外,互联网的特征亦导致了扩容效果的有限性。一家保险经纪公司高管在接受南都记者采访时表示,“互联网思维的一个核心理念是去中介化,期限短、责任单一、无需核保、易于理赔的碎片化保险业务很适合在互联网上开展。”

  PART2 变局

  第三方互联网平台占主体

  “专业保险中介机构积极投入互联网创新,有些保险中介机构甚至走在保险业的前面。尤其值得注意的是,互联网保险巨头正在进军保险行业,我们期待这些企业在进入保险中介之后,后者会发生什么样的变化。”保监会原副主席魏迎宁曾在公开场合如此评价保险中介在互联网领域的优势。

  而有关数据亦显示,互联网人身保险仍以第三方平台为主。

  根据中保协的数据,2018年上半年通过第三方渠道实现规模保费753 。8亿元,占互联网人身保险保费的88 。4%;承保件数则达到6788万件,占总承保件数的63.8%。相对而言,2018年上半年通过官网所实现的规模保费为98.9亿元,占互联网人身保险保费的比重增至11.6%。

  尽管如此,部分第三方平台的发展情况却大相径庭。

  接受南都记者咨询的保险业人士表示,流量较大、行业知名的互联网保险平台录得稳定或持续增长的保险收入,但部分新成立的中小平台却面临业务困难或较大的挑战。

  以沈阳为为网络科技有限公司(以下简称“为为网络”)为例。今年10月17日,汇安保险披露称,汇安保险拟将下属全资子公司为为网络转让给沈阳大众企业集团有限公司。

  为为网络是为汇安保险设立拟用于开展互联网保险业务的网络科技公司,其主要业务为运营互联网保险A PP软件。但由于互联网保险市场发展未达预期,且行业发展已存在较大不确定性,因此,2017年10月8日,汇安保险决定其运营的互联网保险APP软件下线运营,因此,为为网络至今已暂停业务达到一年。

  南都记者注意到,此次转让的价格为962 。70万元,较2018年9月30日的净资产账面价值962 。65万元溢价519 。03元。

  南都记者从业内获悉,大部分保险中介从2016年开始积极开发互联网保险平台,但是互联网保险业务面临激烈的竞争,表现并不突出。有少数保险中介公司在成立一年后,依然还处于筹建期,与业务开展相关的经营资质尚未取得,最终被股东进行股权转让。

  PART3 动向

  BAT保险平台

  研究政策性保险

  在保险业看来,新技术使得消费者的保险购买决策成本下降,也提升了中介市场的效率。并且形成以科技公司为主导的新型保险中介形式。

  而BAT旗下的互联网保险业务是其中最为突出的一个分支。近期,BAT旗下互联网保险平台则出现了新的趋势。

  今年6月15日太保寿险与蚂蚁金服保险平台签订战略合作协议,将联合推出税延养老保险产品和系列服务。而南都记者昨日从接近蚂蚁金服的人士处获悉,目前蚂蚁金服与太保寿险出于共研共创阶段,共同探讨以何种形式上线以及具体的销售模式等。

  事实上,BAT的保险平台亦在积极推动政策性保险。南都记者近日获悉,腾讯旗下的微保已将某上市险企旗下的寿险公司的税优健康保险A1和B1进行网销产品备案。而接近微保的人士表示,目前这类保险尚未有推出计划。

  无独有偶,上述接近蚂蚁金服的人士亦对南都记者表示,目前蚂蚁金服内部亦在探讨研究税优健康保险的事宜。

  上述接近蚂蚁金服的人士亦对南都记者表示,简单的网络销售保险产品的商业模式已经非常普遍。蚂蚁金服则更多通过人工智能等技术与保险公司深度合作,在切实降低保险成本的同时提升运营效率,给消费者提供更快、更便捷的理赔体验。

(文章来源:南方都市报)

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