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李爱君:催收行业规范的终极目标是契约精神与诚信社会
2019-06-26

  6月18日,“个人信贷催收行业规范发展研讨会”在北京举办,会议由北京信用协会主办、中国消费信贷催收行业协会筹备组协办,

  会议吸引了200余人参会,央行征信中心、公安部网络安保局、地方金融监管局、国务院参事室金融研究中心等相关单位的官员,世界银行集团国际金融公司(IFC)高级金融专家、中国人民大学、中国政法大学、湘潭大学等院校的相关专家学者,中国互联网金融协会以及中国工商银行、中国农业银行、广发银行、交行银行、平安银行等银行的信用卡中心高管,蚂蚁金服、京东数科、度小满金融等金融机构高管以及大成等律师事务所的专家,就催收行业监管立法、行业自律、阳光发展展开讨论。

  中国政法大学、中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君出席会议并发表主题演讲。李爱君分析了催收行业的法律关系,她称,债权人和债务人所形成的法律关系是债权债务关系;如自行催收是债权人实现债权的行为,是民事法律行为,其行为应符合法律和约定;如委托第三方来进行催收,债权人与第三方形成的法律关系是委托代理的法律关系,如债权人是非金融机构则形成一般的民事代理关系,债权人与第三方催收机构应受法律和约定的约束;如债权人是金融机构,其行为应符合金融监管的规定。

  李爱君指出了当前催收行业的三大价值,第一、诚信体系的建设;第二、促进金融供给侧结构性改革;第三、是促进金融服务于实体经济;第四、应服务于经济供给侧改革。

  她认为,接下来催收行业应该从五方面进行建设,第一,出台具体的规范,规范催收行为;第二,立法规范;第三,建设信用体系;第四,诚信教育;第五,行业自律。

  “当前要解决这个行业的问题,自律组织建设是一个最重要最有效,最快捷的途径。”她说,自律组织应该拿出行业标准,向社会宣示行业的价值,宣示行为规范。

  演讲实录:

  李爱君:

  尊敬的各位专家上午好!

  我讲一下催收这个行业目前的状况,以及未来的规范。

  首先我们看,如果规范这个行业我们要明确它规范的目标,目标很重要,到底我们这个行业规范的终极目标是什么?中介目标是什么?目标明确之后,我们朝着这个目标去制定它的具体规范,那么我认为这个行业它所规范的终极目标是契约精神,诚信社会的体系建设。它的中介目标是什么呢?是要通过对债权人和债务人的合法权益的保护去实现终极目标,债务人的权益的保护有人身权、名誉权、财产权;债权人的权益的保护也同样是人身权、名誉权、财产权(债权);

  催收行业面临的问题是什么呢?

  第一,催收行为不规范,甚至出现违法行为。如暴力催收行为,对债务人的人身权、名誉权、财产权产生了侵害。如于欢案和校园贷,也因此催收行为引起了社会高度的关注。

  第二,恶意逃废债行为盛行。恶意逃废债行为对债权人的人身权、名誉权、财产权(包括包括企业商誉、正常的经营行为等)产生了侵害,如债务人的恶意串通进行逃废债;债务人的恶意投诉。恶意逃废债对于催收行业的生存与发展有严重的影响,对我们国家诚信社会的建立有严重的影响。

  第三,社会的诚信受到了严重的破坏。目前存在大量民间借贷债务人到期不履约的情况,没有契约精神。捋清整个催收行为过程的法律关系和法律性质,尤其现在催收行业没有监管部门,没有监管的制度。在没有监管的情况下,整个的行业应受到那些法律的规范,应遵守那些法律制度。不是说,没有监管就无法可依。

  催收法律关系是什么?这种关系的法律性质又是什么?而且现有的法律关系都有哪些立法,这是我们首先要梳理清楚的。

  现在催收行业在整个链条上都有哪些主体?实质上无外乎是债权人、债务人,如果催收委托了第三方催收机构,其催收机构与债权人和债务人形成什么样的法律关系?法律关系清楚了。各方当事人的权利和义务就清楚了,以及各方当事人应遵守的法律制度就清楚了。同时就实现了这个行业在现有的制度框架下规范发展的路径。

  首先,债权人和债务人所形成的法律关系,是债权债务关系。债权人是非金融机构则形成一般的债权债务关系,是一般的民事法律行为。此行为应遵守《民法总则》、《合同法》及司法解释等;如果债权人是金融机构所形成的是金融借贷、金融法律关系,此行为应遵守《民法总则》、《合同法》、金融法及司法解释等;

  其次,债权人与第三方催收机构形成的是委托代理法律关系。债权人是非金融机构则形成一般的委托代理法律关系,应遵守《民法总则》、《合同法》及司法解释等;如果债权人是金融机构所形成的委托代理法律关系,债权人还要遵守金融监管的规定;

  为什么一些国家对催收行为进行监管。这是由于债权的权利特征决定的。债权的实现只能要求债务人履行偿还的行为,不能对债务人的人身和财产上实现债权。债务人不履行偿还义务,债务人的家门口即使立着一个金狮子,你也不能搬走,搬走就违法了;你也不能绑架他,绑架也违法了,你只能让他履行偿还的行为。这是债权和债务人的法律关系。这就是担保要解决这一法律关系对债权人权利保护的问题。

  催收行业有什么价值呢?

  第一,诚信体系的建设。

  第二,有助于金融供给侧结构改革。催收行业是在一定的历史时期的社会需求而产生的,是金融结构的变迁。

  第三,我国目前经济结构性的改革时期,如果要充分发挥催收行业的价值,为经济结构性的改革发挥其价值作用。

  催收行业的接下来该怎么做?

  第一,出台具体的规范,规范催收行为,不外乎这几个方面:政府规范、行业自律、企业自身的自律,那么企业自身自律怎么自律?一个是自我管理的规定,另外就是有建立一个接受投诉的部门。

  第二,立法规范,比如民事的立法。我们应该出台借鉴于国外的公平债务催收的“作业法”,出台公平债务催收的“行为法”,它主要是规范催收行为。

  第三,信用体系的建设。

  第四,诚信的教育。对于催收行业应该以诚信教育为主。我们的催收机构、金融机构,以及相关的部门应该是对社会进行诚信教育,通过教育建立我国的诚信体系。

  第五,行业自律,当前要解决这个行业的问题,自律组织建设是一个最重要最有效,最快捷的途径。自律组织应该拿出行业的标准,行业标准它有指导性的意义,另外也向社会宣示行业的价值,宣示行为规范。

  谢谢大家!

(文章来源:投资家网)

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